如果只能選擇一種方式去處理你手上的各類交通、燃煤、付款貸款轉(zhuǎn)賬等柴米油鹽的家庭瑣事，你會(huì)選擇哪種方式?答案不難得出，“萬能“的支付寶將生活內(nèi)各類費(fèi)用的支付、轉(zhuǎn)移集于一身，在悄無聲息中改變著人們的金融消費(fèi)方式。當(dāng)然還有快錢、財(cái)付通、易寶等第三方支付平臺(tái)，但鑒于支付寶相對壟斷的市場份額，此文僅以支付寶為例。

　　當(dāng)前，金融數(shù)據(jù)已經(jīng)使得金融邊界變得越來越模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融業(yè)業(yè)務(wù)深度融合，由數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新正在深刻改變著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式。作為數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，金融業(yè)將怎樣通過挖掘和分析數(shù)據(jù)來進(jìn)行決策，進(jìn)而贏得市場和競爭呢?

　　阿里金融大數(shù)據(jù)的啟示

　　“未來數(shù)據(jù)將會(huì)像土地、石油和資本一樣，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的根本性資源?！泵绹司S克托·邁爾·舍恩伯格撰寫的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》如是提及。

　　而此前，奧巴馬政府宣布2億美元投資大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，將這一商業(yè)行為上升到國家科技戰(zhàn)略的高度，重要性堪比當(dāng)年“信息高速公路”，甚至定義數(shù)據(jù)為“未來的新石油”。外媒甚至將奧巴馬的成功連任歸功于幕后大數(shù)據(jù)專家團(tuán)隊(duì)。

　　在中國，僅以淘寶為例。每天都有數(shù)以萬計(jì)的交易在淘寶上進(jìn)行，交易時(shí)間、價(jià)格、數(shù)量等事無巨細(xì)，被統(tǒng)統(tǒng)記錄，匯總成每月的支付寶賬單。

　　對于阿里金融來說，數(shù)據(jù)庫是它的核心資產(chǎn)。其數(shù)據(jù)整合路徑為：前期搜集包括平臺(tái)認(rèn)證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出口信息等，再加上賣家自己提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況。同時(shí)，還引入了心理測試系統(tǒng)，判斷企業(yè)主的性格特征，主要通過模型測評小企業(yè)主對假設(shè)情景的掩飾程度和撒謊程度。

　　阿里金融通過對賣家進(jìn)行定量分析，所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進(jìn)行信用評級。 進(jìn)軍金融業(yè)5年后，阿里金融已經(jīng)擁有了銀行征信系統(tǒng)無法企及的數(shù)據(jù)庫和資金流動(dòng)性。

　　傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈營銷

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融的洶洶來勢，傳統(tǒng)金融業(yè)如何應(yīng)付?

　　以往，傳統(tǒng)商業(yè)銀行投放信貸的原則是：“握著客戶的手放款?！钡鎸磳⒌絹淼拇髷?shù)據(jù)時(shí)代，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域發(fā)力，實(shí)現(xiàn)從“線下手工處理”到“線上多系統(tǒng)集成”的轉(zhuǎn)變。

　　供應(yīng)鏈金融是指在線整合與銜接各方流程，建立商務(wù)、資金服務(wù)與物流服務(wù)銜接的工作通道，讓融資“在線可得”;其二是實(shí)現(xiàn)整合與共享銀行、核心企業(yè)與上下游企業(yè)，以及物流伙伴之間割裂的分散信息，銀行通過企業(yè)在平臺(tái)上留下的“痕跡”信息，為企業(yè)整合所需信息、提供增值服務(wù)，讓供應(yīng)鏈管理與服務(wù)“清晰可見”。

　　一直以來，銀行家們手握大量客戶資料和信息。但事實(shí)是，如何通過分析客戶信息數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等鎖定潛在客戶，并借助行為定向、地域定向、內(nèi)容定向等方法實(shí)施精準(zhǔn)營銷成為擺在眼前的難題。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)公司勢頭強(qiáng)勁的支付領(lǐng)域，銀行也開始從移動(dòng)支付殺入。招行目前已與中國移動(dòng)宣布簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是繼招行聯(lián)手HTC、中國聯(lián)通推出“手機(jī)錢包”后又一新動(dòng)作。浦發(fā)、建行、農(nóng)行不甘落后，也相繼有移動(dòng)支付產(chǎn)品出爐。

　　金融業(yè)務(wù)如何被移植到大數(shù)據(jù)平臺(tái)上

　　一、監(jiān)管和改革

　　監(jiān)管和改革可以為整個(gè)國家層面金融統(tǒng)計(jì)方面提供依據(jù)。除了內(nèi)部審計(jì)之外，還有很多信用風(fēng)險(xiǎn)分析，包括壓力分析。這些都需要金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)的、長期的、頻繁的為整個(gè)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行測試和檢測，所以這個(gè)對于數(shù)據(jù)的處理計(jì)算能力和計(jì)算的深度、廣度要求都非常高。

　　二、運(yùn)營效率

　　對金融公司來說，作為跨全國的大型公司，它的分支機(jī)構(gòu)非常龐雜。整個(gè)公司運(yùn)營效率的提升對于企業(yè)來說具有重大價(jià)值，可以降低成本，可以使整個(gè)金融機(jī)構(gòu)在后臺(tái)上及時(shí)得到穩(wěn)定、平穩(wěn)的支持。用大數(shù)據(jù)手段，把金融機(jī)構(gòu)在分于各個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中的運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、交叉分析使得整個(gè)運(yùn)營效益進(jìn)行大大的提升。

　　傳統(tǒng)意義上，金融系統(tǒng)都是基于數(shù)據(jù)庫的。但還有很多其他的數(shù)據(jù)來源，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)，這些非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。這些都可以備植到大數(shù)據(jù)平臺(tái)之上，使得歷史數(shù)據(jù)和新數(shù)據(jù)增量背景下，提供全面的分析和整合。

　　基于金融很多業(yè)務(wù)系統(tǒng)都已經(jīng)構(gòu)建，包括BI、信息分析，這些仍然可以在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上繼續(xù)實(shí)施，而且比傳統(tǒng)方法更有效率。不僅可以降低數(shù)據(jù)整合工作量，把這些相對昂貴的工作放到更有效、更高效、性價(jià)比更高的大數(shù)據(jù)上來進(jìn)行，還可以更大程度上降低原來對于基于主機(jī)昂貴的獨(dú)立系統(tǒng)的要求，提高效率、降低成本。